L’assicurazione sul mutuo è il contratto che copre, in tutto o in parte, le rate di un mutuo immobiliare quando il mutuatario non è più in grado di pagarle a causa di decesso, invalidità o inabilità lavorativa. Questa copertura condiziona l’approvazione della banca e incide notevolmente sul costo totale del finanziamento. Capirne i meccanismi permette di evitare di pagare per una protezione che, al momento del sinistro, potrebbe non essere operativa.
Sinistro non coperto: la vicenda di un mutuatario colto alla sprovvista
Un mutuatario in congedo per malattia prolungato contatta la compagnia assicurativa per attivare la garanzia per inabilità lavorativa. La risposta è netta: la causa dell’assenza dal lavoro rientra tra le esclusioni previste dal contratto oppure il periodo di franchigia non è ancora terminato. Le rate continuano a scadere, senza alcuna copertura.
Questo scenario si verifica quando il contratto viene firmato senza leggere attentamente le clausole di esclusione. Alcune patologie alla schiena, i disturbi psichici o la pratica di sport rischiosi sono spesso esclusi dalle garanzie di base. Il mutuatario scopre così di aver sottoscritto una copertura parziale, pensata per un profilo standard che non corrisponde al suo.
Scegliere un’assicurazione sul mutuo per il tuo mutuo immobiliare significa verificare, prima della firma, l’elenco preciso delle esclusioni e le condizioni di attivazione di ciascuna garanzia.
In caso di rifiuto della copertura, il mutuatario ha a disposizione diverse possibilità. La prima consiste nel contestare la decisione rivolgendosi all’ufficio reclami della compagnia assicurativa e fornendo la documentazione medica dettagliata. Se il disaccordo persiste, è possibile rivolgersi al mediatore assicurativo.
Questo ricorso gratuito porta a un parere entro alcuni mesi. In ultima istanza, è possibile intraprendere un’azione legale, soprattutto se le informazioni precontrattuali erano incomplete o se non è stato rispettato l’obbligo di consulenza.
Garanzie dell’assicurazione sul mutuo: leggere oltre le diciture
Le garanzie hanno nomi simili da un contratto all’altro, ma la loro portata varia notevolmente. Due aspetti meritano particolare attenzione: il periodo di franchigia e il periodo di carenza.
Il periodo di carenza è l’intervallo successivo alla sottoscrizione durante il quale non si applica alcuna garanzia. Il periodo di franchigia, invece, decorre dal verificarsi del sinistro: la compagnia assicurativa inizia a indennizzare solo una volta trascorso questo periodo. Un contratto con una franchigia lunga costa meno, ma lascia il mutuatario a sostenere da solo le rate per diversi mesi.
Le garanzie da esaminare con priorità
- Garanzia decesso e PTIA (perdita totale e irreversibile dell’autonomia): presenti in tutti i contratti, estinguono il capitale residuo dovuto alla banca.
- Garanzia ITT (inabilità temporanea totale al lavoro): copre le rate durante un periodo di assenza dal lavoro, ma la sua definizione varia a seconda che il contratto consideri l’impossibilità di svolgere “la propria” professione oppure “una qualsiasi” professione.
- Garanzia IPT e IPP (invalidità permanente totale o parziale): la soglia di attivazione varia da una compagnia assicurativa all’altra. Un contratto può fissare l’IPT a un tasso di invalidità superiore a una determinata percentuale, mentre un altro può prevedere una soglia diversa.
- Garanzia perdita del lavoro: facoltativa e spesso costosa, riguarda solo i lavoratori dipendenti con contratto a tempo indeterminato e prevede condizioni restrittive sulla durata dell’indennizzo.
La definizione di inabilità prevista dal contratto cambia tutto. Un contratto che copre l’impossibilità di svolgere “qualsiasi attività professionale” può rifiutare l’indennizzo se l’assicurato è ritenuto idoneo a svolgere un altro lavoro, anche molto diverso dal proprio.
Quota di copertura dell’assicurazione sul mutuo: ripartire la copertura tra i co-mutuatari
La quota di copertura indica la parte del mutuo assicurata per ciascun mutuatario. La banca richiede una copertura complessiva minima, generalmente pari all’intero capitale preso in prestito.
Due co-mutuatari possono ripartire la copertura in parti uguali oppure modularla in base ai rispettivi redditi. Se uno dei due percepisce la maggior parte del reddito familiare, assegnargli una quota di copertura più elevata protegge meglio il bilancio familiare in caso di sinistro che lo riguardi.
Una quota complessiva superiore al minimo richiesto aumenta il premio, ma offre una maggiore sicurezza. In caso di decesso di uno dei co-mutuatari, la quota di rimborso a carico del superstite si riduce o può essere annullata, se la quota del defunto copriva l’intero mutuo.
Delega dell’assicurazione e cambio di contratto durante il mutuo
La legge consente al mutuatario di scegliere un contratto individuale presso una compagnia assicurativa esterna, anziché aderire alla polizza collettiva proposta dalla banca. Questo meccanismo, chiamato delega dell’assicurazione, permette di confrontare diverse offerte.
La condizione posta dalla banca è che il contratto esterno offra un livello di garanzie almeno equivalente a quello della polizza collettiva. L’equivalenza viene valutata sulla base di criteri definiti dal finanziatore e comunicati in una scheda standardizzata al momento della richiesta del mutuo.
Cambiare assicurazione durante il mutuo
Il mutuatario può disdire il contratto assicurativo in qualsiasi momento dopo il primo anno di sottoscrizione, senza costi né penali. Per farlo, deve trovare un nuovo contratto che rispetti l’equivalenza delle garanzie e inviare la richiesta di disdetta alla compagnia assicurativa attuale.
La banca ha dieci giorni lavorativi per accettare o rifiutare il nuovo contratto. Ogni rifiuto deve essere motivato per iscritto e basarsi sulla mancata equivalenza delle garanzie. Un rifiuto privo di motivazione o fondato su criteri non comunicati in precedenza può essere contestato.
Il risparmio ottenibile cambiando contratto dipende dal profilo del mutuatario, dalla sua età e dalla durata residua del mutuo. Le polizze individuali applicano spesso tariffe personalizzate, mentre quelle collettive ripartiscono il rischio tra gli assicurati. In genere, per un mutuatario giovane e in buona salute è conveniente confrontare le offerte esterne.
Verificare la portata effettiva di ogni garanzia, adeguare la quota di copertura al profilo familiare e confrontare i contratti in base alle condizioni di attivazione, anziché al solo costo mensile: queste tre accortezze riducono il rischio di ritrovarsi senza copertura proprio quando diventa necessaria.
