Die Restschuldversicherung bezeichnet den Vertrag, der die monatlichen Raten eines Immobilienkredits ganz oder teilweise übernimmt, wenn der Kreditnehmer sie infolge eines Todesfalls, einer Invalidität oder einer Arbeitsunfähigkeit nicht mehr zahlen kann. Dieser Versicherungsschutz ist Voraussetzung für die Kreditzusage der Bank und wirkt sich erheblich auf die Gesamtkosten des Darlehens aus. Wer die Funktionsweise versteht, vermeidet, für einen Schutz zu zahlen, der im Schadensfall nicht greift.
Nicht versicherter Schaden: Wenn Kreditnehmer unvorbereitet getroffen werden
Ein Kreditnehmer ist länger arbeitsunfähig und wendet sich an seinen Versicherer, um die Arbeitsunfähigkeitsversicherung in Anspruch zu nehmen. Die Antwort: Der Grund für die Krankschreibung ist in den Ausschlüssen des Vertrags aufgeführt oder die Wartezeit ist noch nicht abgelaufen. Die monatlichen Raten werden weiterhin fällig, ohne dass die Versicherung einspringt.
Ein solches Szenario tritt ein, wenn der Vertrag unterschrieben wurde, ohne die Ausschlussklauseln sorgfältig zu lesen. Bestimmte Rückenleiden, psychische Erkrankungen oder risikoreiche Sportarten sind regelmäßig vom Grundschutz ausgeschlossen. Der Kreditnehmer stellt dann fest, dass er nur einen Teilschutz abgeschlossen hat, der auf ein Standardprofil zugeschnitten ist, das nicht seinem eigenen entspricht.
Bei der Wahl einer Restschuldversicherung für Ihren Immobilienkredit sollten Sie vor der Unterzeichnung genau prüfen, welche Ausschlüsse gelten und unter welchen Bedingungen die einzelnen Garantien greifen.
Wird die Kostenübernahme abgelehnt, stehen dem Kreditnehmer mehrere Möglichkeiten offen. Zunächst kann er die Entscheidung bei der Beschwerdestelle des Versicherers anfechten und ausführliche medizinische Unterlagen vorlegen. Bleibt der Streit bestehen, kann er sich an den Versicherungsombudsmann wenden.
Dieses kostenlose Verfahren führt innerhalb weniger Monate zu einer Stellungnahme. Als letzter Schritt kommt eine Klage in Betracht, insbesondere wenn die vorvertraglichen Informationen unvollständig waren oder die Beratungspflicht verletzt wurde.
Garantien der Restschuldversicherung: Mehr als nur die Bezeichnungen lesen
Die Garantien tragen von Vertrag zu Vertrag ähnliche Bezeichnungen, ihr Umfang kann sich jedoch stark unterscheiden. Zwei Begriffe verdienen besondere Aufmerksamkeit: Wartezeit und Karenzzeit.
Die Karenzzeit bezeichnet den Zeitraum nach Vertragsabschluss, in dem noch kein Versicherungsschutz gilt. Die Wartezeit beginnt dagegen mit Eintritt des Schadensfalls: Der Versicherer leistet erst nach Ablauf dieses Zeitraums. Ein Vertrag mit langer Wartezeit ist günstiger, lässt den Kreditnehmer aber mehrere Monate lang mit den Raten allein.
Diese Garantien sollten Sie besonders genau prüfen
- Todesfall- und PTIA-Garantie (vollständiger und irreversibler Verlust der Selbstständigkeit): Sie sind in allen Verträgen enthalten und tilgen die bei der Bank noch offene Restschuld.
- ITT-Garantie (vorübergehende vollständige Arbeitsunfähigkeit): Sie übernimmt während einer Krankschreibung die monatlichen Raten. Die Definition unterscheidet sich jedoch je nachdem, ob der Vertrag die Unfähigkeit voraussetzt, „den eigenen“ Beruf oder „irgendeinen“ Beruf auszuüben.
- IPT- und IPP-Garantie (dauerhafte vollständige oder teilweise Invalidität): Die Leistungsschwelle variiert je nach Versicherer. Ein Vertrag kann die IPT ab einem Invaliditätsgrad von mehr als einem bestimmten Prozentsatz anerkennen, während ein anderer eine abweichende Schwelle festlegt.
- Arbeitslosigkeitsgarantie: Sie ist optional und oft teuer, gilt nur für Angestellte mit unbefristetem Arbeitsvertrag und ist an strenge Bedingungen hinsichtlich der Leistungsdauer geknüpft.
Die im Vertrag festgelegte Definition der Arbeitsunfähigkeit macht einen entscheidenden Unterschied. Ein Vertrag, der die Unfähigkeit zur Ausübung „jeglicher beruflichen Tätigkeit“ abdeckt, kann die Leistung verweigern, wenn die versicherte Person als fähig gilt, einen anderen Beruf auszuüben – selbst wenn dieser sich stark vom bisherigen unterscheidet.
Versicherungsquote bei der Restschuldversicherung: Schutz zwischen Mitkreditnehmern aufteilen
Die Versicherungsquote bezeichnet den Anteil des Kredits, der für jeden Kreditnehmer versichert ist. Die Bank verlangt eine Mindestdeckung, die in der Regel dem gesamten Kreditbetrag entspricht.
Zwei Mitkreditnehmer können den Versicherungsschutz gleichmäßig aufteilen oder entsprechend ihren jeweiligen Einkommen anpassen. Bezieht eine Person den Großteil des Haushaltseinkommens, schützt eine höhere Versicherungsquote für sie das Familienbudget im Schadensfall besser.
Eine Gesamtversicherungsquote, die über der geforderten Mindestdeckung liegt, erhöht zwar die Prämie, bietet aber zusätzliche Sicherheit. Stirbt einer der Mitkreditnehmer, verringert sich der Rückzahlungsanteil des überlebenden Kreditnehmers oder entfällt ganz, wenn die Versicherungsquote des Verstorbenen den gesamten Kredit abdeckte.
Versicherungswechsel und Wechsel des Vertrags während der Kreditlaufzeit
Das Gesetz erlaubt Kreditnehmern, statt des von der Bank angebotenen Gruppenvertrags einen individuellen Vertrag bei einem externen Versicherer abzuschließen. Diese sogenannte Versicherungsdelegation ermöglicht den Vergleich mehrerer Angebote.
Die Bedingung der Bank: Der externe Vertrag muss mindestens ein gleichwertiges Leistungsniveau wie der Gruppenvertrag bieten. Die Gleichwertigkeit wird anhand von Kriterien beurteilt, die der Kreditgeber festlegt und bei der Kreditanfrage in einem standardisierten Informationsblatt mitteilt.
Versicherung während der Kreditlaufzeit wechseln
Kreditnehmer können ihren Versicherungsvertrag nach dem ersten Vertragsjahr jederzeit ohne Gebühren oder Vertragsstrafen kündigen. Dazu müssen sie einen neuen Vertrag finden, der gleichwertige Garantien bietet, und anschließend beim bisherigen Versicherer die Kündigung beantragen.
Die Bank hat zehn Werktage Zeit, den neuen Vertrag anzunehmen oder abzulehnen. Jede Ablehnung muss schriftlich begründet werden und auf einer fehlenden Gleichwertigkeit der Garantien beruhen. Eine unbegründete Ablehnung oder eine Ablehnung aufgrund von Kriterien, die zuvor nicht mitgeteilt wurden, kann angefochten werden.
Wie viel sich durch einen Vertragswechsel sparen lässt, hängt vom Profil und Alter des Kreditnehmers sowie von der verbleibenden Kreditlaufzeit ab. Einzelverträge bieten häufig eine individuelle Preisgestaltung, während Gruppenverträge das Risiko auf mehrere Versicherte verteilen. Für junge und gesunde Kreditnehmer lohnt es sich in der Regel, externe Angebote zu vergleichen.
Prüfen Sie den tatsächlichen Umfang jeder Garantie, passen Sie die Versicherungsquote an das Profil Ihres Haushalts an und vergleichen Sie Verträge anhand ihrer Leistungsvoraussetzungen statt nur anhand der monatlichen Prämie: Mit diesen drei Maßnahmen verringern Sie das Risiko, im entscheidenden Moment ohne Versicherungsschutz dazustehen.
