Um estúdio de 18 m² com uma placa de indução, um colchão novo e um computador portátil sobre a secretária: este é o património típico de um estudante arrendatário. Proteger esta habitação com um seguro multirriscos habitação não é apenas mais uma formalidade administrativa. É uma obrigação legal e, acima de tudo, uma cobertura cujo valor se percebe quando ocorre o primeiro sinistro.
Cobertura de riscos locativos e responsabilidade civil: duas proteções distintas
O proprietário ou a residência CROUS exige um comprovativo de seguro antes de entregar as chaves. O contrato mínimo obrigatório cobre os riscos locativos, ou seja, os danos causados à própria habitação por incêndio, explosão ou danos por água.
Esta cobertura não protege os bens pessoais do estudante nem os vizinhos caso o sinistro se propague. A responsabilidade civil cobre os danos causados a terceiros, mas é uma cobertura separada. Na prática, um contrato limitado aos riscos locativos deixa o estudante sem possibilidade de ser indemnizado pelos móveis destruídos e sem proteção caso a água danifique o apartamento do andar de baixo.
É possível encontrar um seguro para alojamento de estudantes a baixo preço, com comprovativo imediato para a CAF, que reúne estas duas coberturas e evita descobrir uma lacuna na proteção depois de um sinistro.
Seguro multirriscos habitação para estudantes: o que muda consoante o alojamento
A modalidade multirriscos habitação (MRH) é a que a maioria dos estudantes subscreve. Combina a cobertura de riscos locativos, a responsabilidade civil e a proteção dos bens móveis contra roubo, incêndio e danos por água.
O tipo de alojamento altera o âmbito do contrato. Numa residência universitária CROUS, a área é reduzida e as zonas comuns são geridas pela instituição. O contrato cobre o quarto ou estúdio ocupado. Num arrendamento privado, o contrato de arrendamento pode incluir uma cave, um lugar de estacionamento ou uma varanda, e o seguro deve cobrir todos os espaços mencionados.
O que verificar antes de assinar
- O limite de indemnização dos bens móveis: um contrato de baixo custo pode limitar o reembolso a algumas centenas de euros, um valor insuficiente para quem tem um computador e equipamento de valor
- A franquia aplicada por sinistro: algumas modalidades têm um prémio baixo, mas compensam com uma franquia elevada, que pode tornar o reembolso praticamente nulo em caso de sinistro de pequena dimensão
- As exclusões relacionadas com o roubo: um contrato pode exigir uma porta blindada ou fechaduras específicas que a habitação não tem, o que anula a cobertura em caso de assalto
- A cobertura de dispositivos portáteis: um computador roubado dentro da habitação está coberto pelo MRH clássico, mas o mesmo aparelho, se for roubado na biblioteca, exige uma cobertura específica que deve ser acrescentada ao contrato
Partilha de casa entre estudantes: seguro coletivo ou contratos individuais
Quando se partilha uma casa, a questão do seguro coloca-se logo na assinatura do contrato de arrendamento. Há duas opções: um contrato coletivo subscrito por um dos moradores ou contratos individuais para cada ocupante.
O contrato coletivo simplifica a gestão, mas é preciso confirmar que cada morador está identificado nominalmente. Um contrato em nome de apenas um ocupante não cobre automaticamente os restantes nem os respetivos bens. Cada morador deve poder apresentar um comprovativo de seguro ao senhorio, quer o contrato seja coletivo ou individual.
Quando cada quarto tem um contrato de arrendamento individual (uma situação frequente em residências partilhadas), cada inquilino subscreve o seu próprio seguro. É a opção mais clara: cada um conhece as suas coberturas e a respetiva franquia.
O problema da saída de um dos moradores
Quando um dos moradores deixa a habitação durante a vigência do contrato, é necessário alterar o contrato coletivo para retirar o seu nome e, se necessário, acrescentar o do novo morador. Se os dados não forem atualizados, o pedido de indemnização pode ser recusado caso o sinistro envolva uma pessoa não declarada.
Aumento dos prémios e imposto sobre os contratos de seguro
O custo do seguro multirriscos habitação não depende apenas do perfil do estudante. O imposto sobre os contratos de seguro aplicável a determinados contratos passou de 12 % para 20 %, uma alteração regulamentar que afeta os prémios independentemente da área ou da localização da habitação.
Para um orçamento de estudante, comparar ofertas continua a ser a principal forma de poupar. Os prémios podem variar entre seguradoras, chegando a duplicar para coberturas semelhantes. Verificar o valor da franquia e o limite de reembolso é mais importante do que confiar apenas no preço mensal anunciado.
Participação de sinistro: prazos a cumprir para receber uma indemnização
Danos por água numa noite de domingo, uma tentativa de roubo durante as férias: os sinistros não esperam. O prazo para participar o sinistro está definido no contrato e varia consoante a sua natureza.
Ultrapassar esse prazo pode levar à redução ou à recusa da indemnização. A participação pode ser feita por carta registada, online ou por telefone, consoante a seguradora, mas guardar fotografias do sinistro e as faturas dos bens danificados acelera o tratamento do processo.
Em caso de danos por água, deve preencher-se uma declaração amigável com o vizinho envolvido ou com o gestor da residência. Sem este documento, a seguradora não consegue determinar as responsabilidades das partes.
O seguro multirriscos habitação para estudantes funciona como uma rede de segurança que só é usada uma vez, quando ocorre um sinistro. O contrato mais barato nem sempre é o que oferece melhor proteção: o importante é que as coberturas correspondam à habitação ocupada, aos bens que contém e aos riscos do dia a dia.
